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上海农商银行:信用卡业务屡遭处罚

近年来,在“严监管”的挤压之下,城商行面临着外部形势严峻和内生动力不足的双重考验。且城商行在追求快速发展的冲动下,大多采取“跟随式”战略,乐于“小而全”,从而走上与大型银行高度同质化竞争的道路。而为补充“弹药”,不少城农商行加入上市融资的队列,上海农村商业银行股份有限公司(以下简称“上海农商银行”)也不例外。

而自2017年以来,上海农商银行的信用卡不良贷款率一路上升,不仅如此,其多名信用卡持卡人身份“含糊不清”,存在持卡人住所地无法联系、身份年籍等问题,上海农商银行风控治理或存缺失。与此同时,上海农商银行的信用卡业务也多次遭到处罚,其信审风控或成“摆设”。而令人费解的是,其董事及高管人员任职日期,均早于监管层的核准日期,而这或非“偶然”,早在2017年,上海农商银行就已经存在高管未经核准即履任的历史。

一、多名信用卡持卡人身份“含糊不清”,风控治理或存缺失

重点业务、重要环节的风险管控,对于一家银行而言,系重要的内部控制措施之一,而上海农商银行在信用卡的重点业务操作风险控制,或存“漏洞”。

需要指出的是,上海农商银行多名信用卡持卡人身份“含糊不清”,存在持卡人住所地无法联系、身份年籍等问题。

据(2020)沪0109民初3157号文件,因被告“陈国荣”透支信用卡63.07万元未履行还款义务,而被上海农商银行起诉。

后上海市虹口区人民法院经审查认为,根据上海农商银行所提供的被告“陈国荣”的住所地信息,通过邮政部门送达,该地址无法送达被告。而由于无法确认被告“陈国荣”身份信息的真伪,2020年2月19日,上海市虹口区人民法院驳回了原告上海农商银行的起诉。

不仅如此,据(2020)沪0106民初26510号文件,截至2020年5月27日,被告“金运贵”尚欠原告上海农商银行信用卡透支本金53万元、利息及违约金共计70.16万元。由于持卡人“金运贵”身份年籍不明,立案后起诉不符合受理条件,上海市静安区人民法院于2020年6月18日驳回起诉。

除此之外,上海农商银行信用卡一持卡人“孙青”真实身份同样无法确认。

据(2020)沪0109民初3222号文件,上海农商银行向上海市虹口区人民法院起诉被告“孙青”利用信用卡透支30.24万元后未履行还款义务,请求法院判令被告“孙青”归还透支款30.24万元。

但由于持卡人“孙青”的身份信息的真伪无法确认,上海市虹口区人民法院同样驳回了原告上海农商银行此次起诉。

此外,据《金证研》沪深资本组通过裁判文书网公开信息的不完全统计,仅2020年1月1日-2020年9月1日,上海农村商业银行发生的信用卡纠纷案件高达207件。

在发放信用卡时,上海农商银行或并未对申请人的真实身份进行核查,风控治理或存缺失。

二、信用卡不良贷款金额增长超五成,不良贷款率逐年攀升

问题并未结束,其信用卡持卡人身份“含糊不清”的另一面,上海农商银行信用卡的不良贷款金额及不良贷款率也在逐年上升。

2017-2019年,上海农商银行的信用卡累计发卡量持续增加。

据签署日期为2020年5月28日的招股书(以下简称“新版招股书”),2017-2019年,上海农商银行的信用卡累计发卡量分别为101万张、107万张、129万张;同期,信用卡贷款余额分别为62.97亿元、64.89亿元、93.48亿元,2018-2019年,信用卡贷款余额分别同比增长了3.05%、44.06%。

随着信用卡累计发卡量的增长,上海农商银行的信用卡贷款余额上升明显。

据新版招股书,2017-2019年,上海农商银行的信用卡不良贷款金额分别为0.66亿元、0.79亿元、1.24亿元,2018年-2019年分别同比增长了19.78%、56.73%。即2017-2019年,上海农商银行的信用卡不良贷款持续增加。

与此同时,上海农商银行的信用卡不良贷款率逐年上升。

据新版招股书,2017-2019年,上海农商银行的信用卡不良贷款率分别为1.06%、1.23%、1.33%。

2017-2019年,上海农商银行的信用卡发卡量增长的背后,上海农商银行的信用卡不良贷款金额及不良贷款率也在逐年攀升。

三、信用卡业务屡遭处罚,审慎经营原则似“儿戏”

需要指出的是,报告期内,上海农商银行曾屡次因信用卡业务违反审慎经营原则,而受到监管层的行政处罚,令人唏嘘。

据沪银监罚决字〔2018〕18号文件,2018年3月19日,上海农商银行因部分信用卡现金分期资金被持卡人用于购买理财产品,严重违反审慎经营规则,被银监会上海监管局处以50万元罚款。

据沪银保监银罚决字〔2019〕48号文件,2019年7月8日,上海农商银行因在为某申请人办理信用卡业务时,对申请人收入核定严重不审慎,严重违反审慎经营规则,而被银保监会上海监管局处以20万元罚款。

值得一提的是,上海农商银行的信用卡现金分期贷后管理曾存在缺陷,而遭监管层“点名”。

据新版招股书,2017年,上海银监局在关于上海农村商业银行“三违反、三套利、四不当”现场检查的意见中指出,上海农商银行存在信用卡现金分期贷后管理缺陷等问题,而上海农商银行针对监管意见中提出的问题和工作要求逐条制定整改措施并落实。

此外,据沪银保监发〔2018〕5号文件,2018年,上海银保监局在对上海农商银行信用卡“刚性扣减”执行情况进行稽核调查中发现,上海农商银行存在未按照审慎原则确定收入水平、总授信额度设定偏高、实际执行授信额度标准放大等情况等问题,被上海银保监局责令整改。

可见,报告期内,上海农商银行信用卡业务曾多次遭到监管层的处罚,其中不乏系由于其未按照审慎原则对信用卡进行信贷管理,这是否从侧面反映出,上海农商银行在信用卡业务的信审风控存不足?不得而知。